住宅ローンの申し込みの際には、必ず審査が行われます。その際の審査基準は銀行によって異なりますが、実店舗を持つ銀行に比べてネットバンクの方が厳しい傾向があると言われています。では、どれくらい審査が厳しいのでしょうか？そこで今回は、ネットバンクの住宅ローンの審査基準について詳しく見ていきましょう。

ネットバンクの住宅ローンで定められている厳しい審査基準

ネットバンクだけではなく、ほとんどの銀行は詳しい住宅ローンの審査基準を公表していません。そのため、具体的な評価を行うことはできません。しかし、これまでネットバンクで住宅ローンを組んだ方の口コミを見てみると、比較的厳しめの審査になっていると言われています。そこでここからは、よく言われている厳しめの審査基準について見ていきましょう。

収入や勤続年数

ネットバンクの中には、住宅ローンのお申込み条件の中で、年収に関して具体的な記載がされていないケースも多いようです。そのような場合、「安定かつ継続的な収入があるお客様」と記載されています。このように書かれている時には、より厳しい条件が設定されている可能性が高いです。具体的には記載されていないので分かりませんが、転職直後等だったり、収入があまりない方の場合は審査に通らない可能性が高いかもしれません。

返済比率

どの銀行でも、審査の基準に返済比率が含まれています。返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合のことを指しており、「年間返済額÷年収×100」という式で計算されます。この返済率が高くなればなるほど、返済する負担が大きくなってしまい、審査に通らない可能性が高くなるようです。一般的な住宅ローンの返済比率は30～35％となっていますが、これよりも厳しく設定されている可能性も十分に考えられます。確実に審査を通すためには、返済比率を考えて自己資金を増やしたり、借入額を減らす工夫をしておいた方がよいでしょう。

自己資金率が高い

7～8年ほど前までは、どこのネット銀行でも借入額の2割程度は自己資金を入れる必要がありました。そのため、ある程度現金を持っていなければ、審査を通すことはできなかったようです。近年はこの審査自体は緩くなってファミリータイプのものであればそこまで自己資金はいらない銀行も増えてきています。しかし、銀行によっては厳しく設定されているところもあります。この情報も公開されていないので、事前に口コミを見て確認したり、複数の銀行に申し込むことをおすすめします。

物件の担保価値

住宅ローンでは、物件を担保にして借入を行うことができる仕組みとなっています。そのため、物件の担保価値が低い場合には審査に落ちたり、減額を要求されるケースもあるようです。担保評価も銀行によって審査基準が異なりますが、ネットバンクの方が厳しくなっていることが多くなっています。

住宅ローン以外の借入額　

住宅ローンの審査の際には、他に返済中の借入がどれくらいあるのかも審査基準に含まれています。他に借入があることによって審査に落ちるということはありませんが、返済比率が高くなってしまうことによって審査に通りにくくなることはあるようです。ネットバンクの場合は返済比率の審査基準が厳しくなっていることが多いため、減額するように言われるケースもあります。他に借入がある場合、その分をできるだけ減らしたり、頭金を別途用意するなど対策を行った方がよいでしょう。

信用情報の問題

住宅ローンの審査基準の1つに、信用情報があります。信用情報とは、これまでの借入金の返済が滞りなく行われているかという点です。これまでに返済が延滞していたり、債務整理を行っている場合、どの銀行でも審査に通る可能性はかなり低くなってしまいます。特にネットバンクは信用情報の審査が厳しくなっている傾向があるので、注意が必要でしょう。信用情報機関に問い合わせれば、情報開示をすることができるため、不安がある方は事前に確認しておくことをおすすめします。また、信用情報は一定時間が経過するとクリアになるため、ブラックリストに載っている方はある程度時間が経過してから審査を申し込むといいでしょう。

まとめ

いかがでしたか？住宅ローンの審査基準は、どこの銀行も公表していません。しかし、同じ方が実店舗を持つ銀行とネットバンクに申し込みを行った場合、ネットバンクの方は希望が通らなかったというケースもあるようです。そのため、審査基準が厳しいことを理解して、申し込みを行った方がよいでしょう。ネットバンクは低金利になっていることが多く、手続きもネットで行うことができるので便利です。どうしても利用したいと考えている方は、事前に頭金を多めに用意したり、担保価値の高い銀行を用意することで対策することもできるので、ぜひしっかりと検討してから審査を申し込みましょう。

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