住宅ローンは、都市銀行や地方銀行、ネット銀行などさまざまな金融機関が扱っています。その銀行によってシステムは多少異なりますが、金利は変動・固定・固定金利期間選択型の3つが用意されています。ただ、それぞれ仕組みが異なるため、どれを使ったらいいのか分からないと感じる方もいるでしょう。そこで今回は、住宅ローンの金利の種類とそれぞれのメリット・デメリットについて具体的にご紹介していきます。
住宅ローン金利1：変動金利
変動金利とは、その名前の通り金利のパーセンテージが変動するという仕組みです。金利が変動するタイミングは、半年が最も一般的となっています。ただ、半年で返済額が変わるわけではありません。基本的に返済額の変動は5年ごとに行われるため、そのタイミングで金利が上がっていれば支払い額が増え、下がっていれば支払い額が減額となります。変動のタイミングと金利は金融機関によって異なるので、確認しておくことが必要となります。
変動金利のメリット
変動金利の1番のメリットは、金利が低く設定されているという点です。固定金利よりも低い金利となっている分、支払い額が抑えられるので、楽だと感じる方もいるようです。変動金利の場合、5年ルールが定められているので、契約してから5年間は金利が上昇しても毎月の返済額は変わりません。その上、もしも契約期間中に金利が下がった場合、低金利で済むという点も魅力の1つでしょう。また、金利が上昇して変更される場合にも、返済額を125％までしか上げられない「125％ルール」があるので、安心して利用できます。
変動金利のデメリット
変動金利のデメリットは、将来的に金利が高くなってしまう可能性があるということです。もしも金利が上昇してしまうと、最初の時よりも返済額が高くなってしまうため、支払いが大変だと感じる可能性もあるでしょう。また、急な金利上昇が起きた時に未払利息が発生して返済額が多くなってしまうこともあるので注意が必要です。
変動金利が向いている人
変動金利に向いている方は、金利の変化に対応できるかどうかです。余剰資金があれば、金利が上昇すると分かったタイミングで繰り上げ返済を行うことによって、金利の上昇に対策することができます。そのため、余剰資金がある方や共働きの方におすすめでしょう。
住宅ローン金利2：固定金利
固定金利とは、借入を行ったタイミングから返済完了まで、金利が固定されているローンです。そのため、返済額は一切変わりません。
固定金利のメリット
固定金利のメリットは、返済額が変わらないという点です。どれだけ金利の水準が上がったとしても見直されることはなく、一定の返済を続けるだけでいいので、収支計画を立てることができるでしょう。
固定金利のデメリット
固定金利のデメリットとなる部分は、変動金利に比べると金利が高く設定されているという点です。そのため、返済額が多く感じることもあるかもしれません。また、低金利になった時でも金利は変わらないので、返済額の多さは理解しておく必要があります。
固定金利が向いている方
固定金利が向いている方は、しっかりと収支計画を立ててそれを実行したいと考えている方です。固定金利だと返済額が変わらないので、安心して支払いを行うことができるでしょう。
住宅ローン金利3：固定金利期間選択型
固定金利期間選択型とは、契約時に3年・5年・10年など固定金利期間を指定することができる仕組みとなっています。その定めた期間は金利が固定されていますが、その期間が終了したら金利タイプを選択するようになっています。
固定金利期間選択型のメリット
固定金利期間選択型のメリットは、一定期間金利が指定されているという点です。その後はまた自分で選ぶことができるので、自由だと感じる方もいるでしょう。また、固定金利の期間は返済額が変わらないため、収支計画も立てやすいと言えます。
固定金利期間選択型のデメリット
固定金利期間選択型のデメリットは、変動金利よりも金利が高めに設定されているという点です。その上、固定期間が終われば再度契約方法を選択しなければいけないのですが、その時には金利が高くなっている可能性も十分に考えられます。そのリスクを考えると、変動金利か固定金利のどちらかを選択した方がよいでしょう。
固定金利期間選択型が向いている方
固定金利期間選択型が向いている方は、近い将来大きな金額が必要となる方です。その期間は金利が固定されているので、金利の上昇を心配する必要があります。しかし、金利固定期間が終了した時に金利が下がるとは限らないので、固定金利か変動金利のどちらかを選択した方が安心でしょう。
まとめ
いかがでしたか？住宅ローンを組む時に、金利の種類で迷う方も多いでしょう。変動金利と固定金利にはどちらもメリット・デメリットがあり、どちらの方が合うのかもライフスタイルによって違います。まずは自分の生活にはどちらの方が合うのかしっかりとチェックして決めることをおすすめします。そのためにも、まずは返済完了までの返済計画をきちんと立てて、返済できるかどうかを判断するようにしましょう。
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